「からだに障害を負って働けない」
自分がこんな状態になることを、想像したことありますか？
保険で言えば、死亡を保障に加入している人は多いです。
人はいつか死亡するので、死亡保障の必要性は理解されやすいです。
だけど「自分が障害を負う」というリスクはあんまり考えない。
そんなときは、具体的に「障害を負う状況」をイメージしてみましょう。
・交通事故で体に障害を負う
・脚立から転倒して障害を負う
・突起物で目を突いて見えなくなる
・がんで声を失う
どうでしょう、死亡するより障害の方が身近な気がしませんか？
国民年金と厚生年金の障害年金
障害者の公的保障に「障害年金」があります。
だから「障害状態になったら年金がもらえる」と考える人も多いです。
＜国民年金加入者＞
・障害基礎年金１級
・障害基礎年金２級
障害の程度が１級もしくは２級に該当した場合【障害基礎年金】が支払われます。
＜厚生年金加入者＞
・障害基礎年金+障害厚生年金１級
・障害基礎年金+障害厚生年金２級
・障害厚生年金３級
障害の程度が１級もしくは２級に該当した場合【障害基礎年金+障害厚生年金】がもらえます。
加えて【障害厚生年金３級】があるため、国民年金より障害の対象が広いです。
国民年金より厚生年金は【年金額・障害の対象】ともに優れています。
具体的な障害状態と等級
身体障害状態の○級って、どのように違うか具体的に見てみましょう。
例えば視力の身体障害状態は、程度に応じてこういった違いがあります。
| 等級 | 障害の状態 |
|---|---|
| 障害基礎年金 障害厚生年金 １級 | 両眼の視力の和が0.04以下のもの |
| 障害基礎年金 障害厚生年金 ２級 | 両眼の視力の和が0.05以上0.08以下のもの |
| 障害厚生年金 ３級 | 両眼の視力の和が0.1以下のもの |
| 障害者手帳 １級 | 両眼の視力の和が0.01以下のもの |
| 障害者手帳 ２級 | 両眼の視力の和が0.02以上0.04以下のもの |
| 障害者手帳 ３級 | 両眼の視力の和が0.05以上0.08以下のもの |
| 障害者手帳 ４級 | 両眼の視力の和が0.09以上0.12以下のもの |
| 障害者手帳 ５級 | 両眼の視力の和が0.13以上0.2以下のもの |
| 障害者手帳 ６級 | 一眼の視力の和が0.2以下で他眼の視力が0.6以下かつ両眼の視力の和が0.2を超えるもの |
こういう感じで、障害の程度に応じて障害等級が決められます。
就労不能保険と身体障害者手帳
最近「就労不能保険」が流行っています。
でも、これってどんな保障か知っていますか？
就労不能保険は、基本的にこの２つのどちらかに該当すると支払われる保険です。
・障害年金の支払い開始
・身体障害者手帳の発行
支払い方法も、大きく分けて２種類あります。
・年金や月額で支払うタイプ（年金型）
・一時金として支払うタイプ（一時金型）
年金型は、若いときに障害を負っても長く年金を受け取れます。
一時金型は、どの年齢でも一定の金額を受け取れます。
１長１短なので、選ぶときは「好み」でいいと思います。
何人くらい身体障害者手帳を持っている？
日本の身体障害者手帳を発行者は５１９万人です。
けっこう多くないですか？
さらに内訳を見ると、
・身体障害者手帳の３級以上を持っている人は３２８万人（全体の６３％）
・身体障害者手帳の４級以上を持っている人は４５５万人（全体の８８％）
就業不能保険も、３～４級を該当範囲とする保険会社が多いです。
就業不能保険を取り扱っている保険会社
これらの保険会社で、就業不能保険を取り扱っています。
（令和１年度時点）
| 保険会社 | 商品名 | 対象の障害状態 |
| アフラック | 給与サポート保険 | 障害年金1.2級 |
| 住友生命 | １ＵＰ | 障害年金1.2級 |
| 三井住友海上あいおい | &ＬＩＦＥ | 障害年金1.2級 |
| 日本生命 | もしものときの生活費 | 障害年金1.2級 |
| 東海あんしん | 就業保障不能プラン | 障害年金1.2級 |
| 損保ジャパンひまわり | じぶんと家族のお守り | 障害年金1.2級 |
| 明治安田生命 | ベストスタイル | 障害者手帳1.2級 |
| 日本生命 | みらいのカタチ | 障害者手帳1.2.3級 |
| 富国生命 | 生活保障特約 | 障害者手帳1.2.3級 |
| ＦＷＤ富士 | ＦＷＤ収入保障 | 障害者手帳1~4級 |
| 第一生命 | ジャスト （アシストワイドプラス１） | 障害者手帳1~6級 |