流行りの「就労不能保険」は必要か？（身体障害と公的保障）

「からだに障害を負って働けない」

自分がこんな状態になることを、想像したことありますか？

 

保険で言えば、死亡を保障に加入している人は多いです。

人はいつか死亡するので、死亡保障の必要性は理解されやすいです。

 

だけど「自分が障害を負う」というリスクはあんまり考えない。

そんなときは、具体的に「障害を負う状況」をイメージしてみましょう。

 

 

 

どうでしょう、死亡するより障害の方が身近な気がしませんか？

 

国民年金と厚生年金の障害年金

障害者の公的保障に「障害年金」があります。

だから「障害状態になったら年金がもらえる」と考える人も多いです。

 

＜国民年金加入者＞

 

 

障害の程度が１級もしくは２級に該当した場合【障害基礎年金】が支払われます。

 

＜厚生年金加入者＞

 

 

障害の程度が１級もしくは２級に該当した場合【障害基礎年金+障害厚生年金】がもらえます。

加えて【障害厚生年金３級】があるため、国民年金より障害の対象が広いです。

 

具体的な障害状態と等級

身体障害状態の○級って、どのように違うか具体的に見てみましょう。

例えば視力の身体障害状態は、程度に応じてこういった違いがあります。

等級	障害の状態
障害基礎年金 障害厚生年金 １級	両眼の視力の和が0.04以下のもの
障害基礎年金 障害厚生年金 ２級	両眼の視力の和が0.05以上0.08以下のもの
障害厚生年金 ３級	両眼の視力の和が0.1以下のもの
障害者手帳 １級	両眼の視力の和が0.01以下のもの
障害者手帳 ２級	両眼の視力の和が0.02以上0.04以下のもの
障害者手帳 ３級	両眼の視力の和が0.05以上0.08以下のもの
障害者手帳 ４級	両眼の視力の和が0.09以上0.12以下のもの
障害者手帳 ５級	両眼の視力の和が0.13以上0.2以下のもの
障害者手帳 ６級	一眼の視力の和が0.2以下で他眼の視力が0.6以下かつ両眼の視力の和が0.2を超えるもの

こういう感じで、障害の程度に応じて障害等級が決められます。

 

就労不能保険と身体障害者手帳

最近「就労不能保険」が流行っています。

でも、これってどんな保障か知っていますか？

就労不能保険は、基本的にこの２つのどちらかに該当すると支払われる保険です。

 

支払い方法も、大きく分けて２種類あります。

 

年金型は、若いときに障害を負っても長く年金を受け取れます。

一時金型は、どの年齢でも一定の金額を受け取れます。

１長１短なので、選ぶときは「好み」でいいと思います。

 

何人くらい身体障害者手帳を持っている？

日本の身体障害者手帳を発行者は５１９万人です。

けっこう多くないですか？

 

さらに内訳を見ると、

・身体障害者手帳の３級以上を持っている人は３２８万人（全体の６３％）

・身体障害者手帳の４級以上を持っている人は４５５万人（全体の８８％）

 

就業不能保険も、３～４級を該当範囲とする保険会社が多いです。

 

就業不能保険を取り扱っている保険会社

これらの保険会社で、就業不能保険を取り扱っています。

（令和１年度時点）

保険会社	商品名	対象の障害状態
アフラック	給与サポート保険	障害年金1.2級
住友生命	１ＵＰ	障害年金1.2級
三井住友海上あいおい	&ＬＩＦＥ	障害年金1.2級
日本生命	もしものときの生活費	障害年金1.2級
東海あんしん	就業保障不能プラン	障害年金1.2級
損保ジャパンひまわり	じぶんと家族のお守り	障害年金1.2級
明治安田生命	ベストスタイル	障害者手帳1.2級
日本生命	みらいのカタチ	障害者手帳1.2.3級
富国生命	生活保障特約	障害者手帳1.2.3級
ＦＷＤ富士	ＦＷＤ収入保障	障害者手帳1~4級
第一生命	ジャスト （アシストワイドプラス１）	障害者手帳1~6級